結(jié)構(gòu)性存款收益未達宣傳預(yù)期，鎮(zhèn)江消協(xié)調(diào)解投訴并發(fā)布消費警示
來源： 紫牛新聞
2026-03-29 20:56:00
揚子晚報網(wǎng)3月29日訊（通訊員 陳紅生 記者 姜天圣）消費者購買銀行的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，期滿后發(fā)現(xiàn)實際收益僅為宣傳收益率的最低值，與銷售人員介紹不符。近日，鎮(zhèn)江消協(xié)就接到這樣的兩起投訴。
消費者王先生反映，他去年在一家銀行花360萬元購買了一款結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，當(dāng)時銷售人員宣稱，到期后收益率大概率會觸達產(chǎn)品利率上限?？墒堑狡诤螅瑢嶋H到手的收益折算下來僅為最低收益率。
無獨有偶，消費者王女士花340萬元購買的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，到期后收益折算下來也是最低收益率。
鎮(zhèn)江消協(xié)調(diào)查了解到，市場行情變動，產(chǎn)品最終觸發(fā)了最低收益條件，收益低于定期存款利率。經(jīng)調(diào)解，雙方達成和解協(xié)議。
結(jié)構(gòu)性存款是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過在普通存款基礎(chǔ)上嵌入遠期、掉期、期權(quán)等金融衍生工具，使存款人收益與利率、匯率、股票價格、商品價格等標(biāo)的物掛鉤，在承擔(dān)一定風(fēng)險基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)收益的金融產(chǎn)品。其兼具存款與金融衍生品投資屬性，保本部分實現(xiàn)本金安全，衍生品部分通過掛鉤市場指標(biāo)波動獲取浮動收益，實際收益率取決于掛鉤標(biāo)的表現(xiàn)，具有保本不保收益的特征。
依據(jù)《消法》第八條，消費者有權(quán)了解其購買、使用的商品或接受的服務(wù)的真實情況?！吨袊嗣胥y行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》第十七條也明確要求，銀行和支付機構(gòu)在披露金融產(chǎn)品和服務(wù)信息時，必須采用金融消費者易于理解的方式。對于涉及利率、費用、收益及風(fēng)險等核心信息，需根據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)的復(fù)雜程度和風(fēng)險等級，對關(guān)鍵術(shù)語進行深入解釋，并確保金融消費者已確認(rèn)接收完整信息。這兩起投訴中，銀行的銷售人員在銷售過程中，雖然已對風(fēng)險進行了提示，但卻向消費者宣稱“到期后收益率大概率會觸達產(chǎn)品利率上限”，在解釋產(chǎn)品風(fēng)險和收益方面存在不足。
鎮(zhèn)江消協(xié)提醒金融機構(gòu)，依據(jù)《江蘇省消保條例》第二十六條規(guī)定，經(jīng)營者的工作人員履行職務(wù)的行為，視為經(jīng)營者的行為。金融機構(gòu)應(yīng)加強對銷售人員的管理，以提升其在金融消費者權(quán)益保護方面的意識和能力。銷售人員在銷售金融產(chǎn)品和服務(wù)時，也必須遵守相關(guān)規(guī)定，確保銷售行為的合規(guī)性，全面披露產(chǎn)品和服務(wù)信息，特別是與金融消費者利益緊密相關(guān)的關(guān)鍵信息，避免出現(xiàn)夸大宣傳或誤導(dǎo)銷售的情況，切實保障消費者權(quán)益。
鎮(zhèn)江消協(xié)還提醒消費者，在購買結(jié)構(gòu)性存款等金融產(chǎn)品時，要仔細閱讀產(chǎn)品說明書中關(guān)于收益計算方式的內(nèi)容，充分了解產(chǎn)品的性質(zhì)，明確產(chǎn)品或服務(wù)可能存在的風(fēng)險，特別是收益利率觸發(fā)條件的設(shè)定。要注意查看產(chǎn)品的歷史業(yè)績，尤其是實際兌付的收益率分布情況。對于高風(fēng)險產(chǎn)品，應(yīng)在合理預(yù)判風(fēng)險的基礎(chǔ)上，謹(jǐn)慎做出購買決策。遇到不理解的條款和專業(yè)術(shù)語，應(yīng)要求金融機構(gòu)工作人員詳細解釋。如果銷售人員有口頭承諾，應(yīng)該以文字形式落實在合同中。